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银行理财绝对安全?揭秘理财经理不愿告诉你的

来源:http://www.messe-taiwan.com 作者:www.649.net 时间:2019-09-19 18:20

摘要:近来,某些银行理财产品被不幸叫停,这里面有所谓的分级理财产品,还有工行的个人账户综合理财业务。说起来惭愧,这些产品如果不是现在被叫停了,俺们也许根本就不会知道它们的存在 从这些产品中,我们也可以看到,银行理财产品里面的花样和道道还真是不少。...

2018年的理财新规让保本保息的投资理财成为历史,也表明了有关部门打破刚兑的决心。即使新规明确的规定,普通百姓潜意识里仍然认为银行财力雄厚,选择银行理财会比其他平台更安全。

  近来,某些银行理财产品被“不幸”叫停,这里面有所谓的分级理财产品,还有工行的个人账户综合理财业务。说起来惭愧,这些产品如果不是现在被叫停了,俺们也许根本就不会知道它们的存在……

尤其是一些以保本为目的的风险厌恶型投资者,对银行的理财经理深信不疑,事实上这些理财经理并非全部出于为客户着想的目的,而是出于业绩压力或其他原因,容易把不明真相的投资者引入误区。

  从这些产品中,我们也可以看到,银行理财产品里面的“花样”和“道道”还真是不少。是时候脑补一些关于银行理财的“常识”了。

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  个人综合理财业务=个人理财业务?

所以银行理财不是绝对安全的,想要在理财的道路上少走弯路,下面的5个真相有必要了解一下:

  昨日,工行官网一则关于“不再受理新的个人账户综合理财业务”的通知刷爆朋友圈——啥?难道工行不再向个人投资者售卖理财产品了吗?

1.模糊收益率

  才怪咧!所谓的综合理财业务,指的其实是工行的“存贷通”业务,和银行理财产品一点儿也没关系。这是一项将借款人的活期账户与贷款账户结合的业务,也就是通常所说的“存贷通”。

普通百姓在挑选投资理财产品时,首选的参考指标之一就是收益率。在本金相对安全的基础上,收益率越高越受欢迎。

  比如,你在银行有房贷,又有10万元活期存款,开通“存贷通”以后,就可以将活期里的10万元,抵扣房贷,相当于部分提前还款了。如果,你有急用,又可以支取出来,不再提前还贷了,之前的活期利息仍然结算给你。

但是大家需要弄清楚两个词的区别:预期收益率和实际收益率。预期收益率也称为期望收益率,是指在不确定的条件下,预测的某资产未来可实现的收益率;而实际收益率是理财产品到期后所获得的收益率。

  这项业务适用于背着房贷、而平时账户内有较多流动资金的人,如一些个体户、小企业主或各种投资客等,提高了他们的资金流动性,也减少了一定的房贷利息。

预期收益率通常会更高一些,银行理财经理为了把理财产品成功销售出去,会尽力告诉我们预期收益率有多高,但往往只是未来的一个估值。真正的到期收益率伴随很多波动和不确定性。理财经理如果没有做到足够的风险提示,就可能会给投资者造成损失。

  分级理财产品=产品风险评级?

有数据显示,72%的受访者在银行购买理财产品时,受到不同程度的销售误导。所以小编建议大家购买银行理财时擦亮眼睛,做足理财功课,识别有关于收益率的真相。

  近日,受到债市波动加剧的影响,银监要求各大行暂停新发“分级型理财产品”。

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  问题来了,什么是分级理财产品呢?好像又是第一次听说……难道是理财产品的R1、R2、R3等等的风险评级吗?

  1. 风险评测走“形式”

  又错啦!分级理财产品的概念,其实和分级基金有点相似,只是前者投入债市,后者投入的是股市。

在购买具体的银行理财产品之前,会有一次风险评估测试。风险评估的问题一般包括年龄、年收入、可支配金融资产、可投资金额占金融资产的比例、对各种不同风险投资案例的选择等。

  同样一个理财产品分为两部分,获得的收益先满足优先级客户,超额部分再分给次级客户。

风险评测的结果会明确我们属于哪类投资者。一些投资者明明是属于保守型的投资者,但是为了购买高收益的理财产品,就夸大资产和自身承受风险的能力。如果这时理财经理没有核查也不进行风险提示,投资者的本金和收益就会有亏损的风险。

  由于分级理财产品和分级基金一样蕴含着较大的风险,因此,也被叫停了。

除了亲自做风险测评以外,一些理财经理为了快速促成投资者购买理财产品,会告诉投资者风险测评只是形式,甚至引导投资者将风险测评这件事全权交由自己来做,以便“帮助”投资者购买更高收益的产品。

  去银行买理财产品=买银行的理财产品

在此小编也提醒大家,风险测评一定要亲力亲为,且实事求是,才能更全面的了解自己抗风险能力,保护自己的资产安全。

  这个标题就把人看晕了,什么“去银行买”和“去买银行”,难不成我还“去抢银行”?!

  1. 忽略理财风险等级划分

  非也非也。其实,这是挺要紧的一点,因为并不是在银行买的理财产品,就A 级的“安全”了。很多在银行卖的理财产品,其实并不是银行自己发行的。

做完风险测评以后,就要选择与测评结果相匹配的理财产品了。如果你是理财小白,更不能只听信理财经理的一面之词,要了解一下银行理财等级划分的规则。

  实际上,银行除了发售自己设计的理财产品,还会帮一些其他的金融中介机构,如信托、保险、基金等公司代销产品。

根据产品风险特性,一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5共5个等级:R1该级别理财产品本金和收益相对安全,风险很低;R2该级别理财产品不保本,风险相对较小;R3该级别理财产品不保本,风险适中;R4该级别理财产品不保本,风险较大;R5该级别理财产品不保本,风险极大。

  这些产品只要卖出去了,理财经理倒是可以获得提成,但一旦那些机构出问题了,银行可是概不负责的。所以,投资者可要时刻对他们推销的所谓“高收益”产品保持理性啊!

需要注意的是,这些理财产品全部不保本,但是本金越安全的收益越低。一般选择银行理财产品的投资者不愿意承受过高风险,所以投资者在购买理财产品时应注意产品说明书中所标示的产品风险等级,从自己风险偏好和理财目标出发,而不是只看到高收益,忽略高风险和风险等级划分的重要性。

  把钱存银行=没有任何“亏损”?

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  投资股票,亏了;买基金,也亏了;更别说什么金鹿、中晋、P2P了……就算是购买银行理财产品,他们也会提醒你,极端情况下有本金全部损失的风险哦!

  1. 募集期延长导致收益缩水

  这样看来,是不是只有把钱全部放银行、定期存款最最安全呢?这种想法还是8对。只要看两组数据就知道啦!

每一款银行理财产品在开始发售时都会有募集期,募集完成才会去做投资或者资产配置。募集期有长有短,从两天到半个月不等。

  首先是现在的无风险利率水平,2015年10月降息之后,国有行的一年期存款利率为1.75%,股份行通常在2.00%左右;其次是今年的预期通胀水平,根据国家统计局数据,今年4月CPI同比上升2.3%。

在募集的这段时间,相当于把钱存为活期,只能获得活期存款的利息。如果募集期过长,平均到每天的实际收益率会很低,和你购买这款理财产品的预期收益会有很大差距。

  如果到今年年底,CPI维持在2.3%的水平上,那么显然,物价的涨幅就高于一年期无风险利率的水平了。也就是说,如果一年期定存1万元,年底你会得到10175-10200元;而在年初需要1万元购买的物品,年底就要10230元了,你说把钱存银行亏不亏呢?

这种情况在一些短期理财产品表现的更加明显。比如一款期限为30天的理财产品,从6月6日起开始发售,但是6月16日募集才结束,所以6月17日才会开始算利息。而从6月6日到16日的这段时间利息很少,只能按照活期的0.35%算。这样下来即使投资期也就是17日以后利息很高,但是整体的收益会被摊薄,导致收益缩水。

  如果你想要资金安全,又跑赢通胀的话,比起完全存在银行,不如购买一些货币基金,或者是保本型的银行理财产品。

鉴于这种情况,小编给大家的建议就是购买相对长期的理财产品,购买之前向理财经理问清楚募集期的长短,募集期越短越好。影响理财收益的关键因素不止有收益率,还有时间。

  总结:说完了这些关于银行理财产品的一个个“文字游戏”,小编是几乎都要把舌头也绕弯了。

  1. 注意银行代销理财产品

  如果你因此而增加了一些理财知识,知道了它们的差别,感觉到眉清目爽、茅塞顿开,那就不枉小编一番苦心。

银行的存贷款业务和其中一些理财产品是自主发行的,除了这些以外,银行还会帮助第三方机构代销产品。比如基金、债券、信托或者保险等公司。银行拥有巨大的客户量,这些业务可以帮助银行赚取佣金。

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一些理财经理就会背上销售这些第三方理财产品的任务。投资者要注意的是,银行只是负责销售,不承担其他责任。这些产品往往披上高收益的外衣,加上理财经理的劝说和推荐,投资者很容易因为心动而忽略风险。

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第三方理财产品的靠谱性往往不能确定,比如说会存在债务违约或者基金亏损等风险。而且第三方机构出现任何问题,投资者本金都有可能收不回来。所以购买理财产品时,也要问清楚或者仔细辨别是否是银行自主发行的产品。多问多观察,不能只听理财经理的一面之词。

除了上述的一些理财的坑不要踩以外,还要重点注意的就是签合同要仔细看条款和签章,以及和理财经理对话时注意保留证据,以免日后出事银行推卸责任。

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