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看懂这些,你也知道怎么买定期寿险

来源:http://www.messe-taiwan.com 作者:www.649.net 时间:2019-10-08 21:18

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有朋友说我想买定寿,但市场上那么多产品,大公司小公司的都有,很多名词都不懂,又不想花时间去研究,到底怎样才能快速看懂产品呢?买定寿要重点看哪些方面?

  图片来源:东方IC

相信这些问题也难倒了不少人,本篇我们就来说说如何选择一款定期寿险产品。

  回归保障之路的中国寿险业,正处在巨大的结构性变化前夜?一个信号是,定期寿险产品的销售超预期。

1  简单两步,快速看懂保险产品

  近日,懿久保险经纪、慕尼黑再保险、中信保诚人寿、唐僧保联合对外宣布,四方合作的定期寿险产品,上线8个月销量突破万件,这比其原定的用一年时间实现销售一万件,整整缩短了1/3的时间。

拿到任何产品,从“保险责任”和“责任免除”两处就可以快速看懂这款产品。

  券商中国记者独家从业内获得一份数据显示,今年1-4月,网销的定期寿险产品销量前五的依次是瑞泰瑞和、中信保诚祯爱优选、复星保德信星安、渤海人寿优选、弘康人寿大白。若按件均保费2000元计算,居前的两款产品前4个月销量应在5000件左右。

保险责任:指在保险期间保险公司承担的责任,简单来讲就是“这款产品保什么”。

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责任免除:指在保险期间保险公司对哪些情况不承担责任,也就是“这款产品不保什么”。

  业内人士表示,由于填报数据对寿险公司覆盖的局限性以及填报口径偏差,这可能并不代表行业最高销量。

2  保险责任怎么选

  产品销量的火爆让保险公司们感叹超预期的同时,也让一些分析人士认为,国内定期寿险市场的爆发期要来了,中国人身险市场或许即将迎来如日本上世纪下半叶的嬗变——定期寿险占比从战后20年的1%,达到90年代的25%左右,此后有所回落,也有10%-15%。目前,我国的定期寿险占比无官方数据,据业内交流数据在人身险市场中的占比可能仅千分之一。

定寿产品保险责任都比较简单,有“身故”、“全残”2种。“身故”是必保责任,虽然市场上大部分定寿产品除了保身故还保全残,但仍有一些是不保全残的,如“泰康爱相随定期寿险”不保全残,在意全残责任的朋友需要留意一下。

  那么,究竟什么是定期寿险?为何要买定期寿险?谁最应该买?针对你关心的定期寿险方面的问题,本文来解答。

3  保障期限多久合适

  关注一:什么是定期寿险?

定寿产品保障期限多样,有10年、20年、30年、保至60/70/80周岁等,还有的甚至保到88周岁。那选哪种期限比较合适呢?

  所谓定期寿险,有两大要素,一是定期,二是寿险。

这要回到定期寿险的主要功能上,前面我们说过,定期寿险最主要的作用是转移被保险人因为意外身故导致整个家庭面临沉重经济压力的风险。

  定期,是指保障期间是一定期限或者到一定年龄时点,比如保障30年或者保到60周岁等,与之相对的是保障终身;寿险,则是保障的内容与人的寿命、生命相关,保障责任只有两项,即身故、全残。

毫无疑问,选多长保障期限要看每个人当前承担的家庭经济责任来定,这些家庭经济责任包括赡养父母的费用、子女教育的费用、房贷、车贷等。所以选择保障期限的基本原则是:覆盖承担的家庭经济责任的最长期限

  总体来说,定期寿险这类产品若在保障期间内被保险人身故或全残,保险公司会给付保险金。

举个例子,假设小王30岁,小孩1岁,有一套房子,贷款30年,另外还有车贷分10年还款。那么小王的保障期限不能是10年、20年,因为一旦小王10年后发生不幸,孩子没有了教育费用,家庭失去了生活来源,整个家庭甚至因为无法偿还房贷而失去房子无家可归。

  关注二:买了定期寿险一定会“用到”吗?

当然,上面的期限选择原则并不是100%适用的,如果当前收入有限,也可以先选择保5年或者10年,后续再补充期限较长的产品。

  不一定。只有在保障期间内,被保险人出现全残或身故时,定期寿险才会给付。若在保险期间内,被保险人未出现身故或全残的情况,则定期寿险不会给付保险金。若被保险人身故或全残发生在保障期间外,定期寿险也不会给付保险金。

4  应该买多少保额

  比如,甲为自己买了一款保障到60岁的定期寿险,到60周岁时,甲未全残,也没有身故,则这款定期寿险到期,保障责任终止,甲不会得到保险金给付。若甲59岁不幸身故,则保险公司会给付保险金,给到甲的受益人。

确定保额的基本原则是覆盖被保险人承担的家庭经济责任。

  也就是说,从终身寿险、定期寿险两种产品来看,消费者买了终身寿险就一定会“用到”,因为人终有一死,但定期寿险则不一定。

还是以上面小王的例子来说明,假设小王家庭年收入30万,小王和妻子分别是18万、12万,每月还房贷3000、车贷2000,每月其它支出3000,小孩到22岁读完大学教育费用还需要40万。

  关注三:为何要买定期寿险?

从收入来看,小王贡献了家庭60%的收入,也就是承担了60%的家庭经济责任。粗略估计小王的寿险保额为:

  既然定期寿险买了不一定能获赔,为何还要买?

[房贷余额(108万) 车贷余额(24万)  子女教育费用(40万)  家庭5年支出(18万)]* 60% = 114万

  业内人士表示,定期寿险是为了帮助被保险人在肩上的担子最重、最需要防范风险的时候,实现风险转嫁。

细心的朋友估计发现了,这个保额是“粗略估计”出来的,这是因为要综合考虑家庭收入、债务、消费习惯、风险敏感程度等因素,每个因素的变化都需要重新确定保额。

  其重点保障的10年~30年,往往为被保险人的中壮年时期,在这个时期万一发生全残或身故,会对家庭经济状况造成严重影响,定期寿险就是抵御这一潜在风险的。同时,由于保费较低,购买定期寿险对被保险人的当期生活不至于有太大影响。

比如小王对风险很敏感,非常担心自己不幸后会导致家庭生活困难,那么小王可以按照家庭10年支出来相应增加保额,也许这样小王才会感到安心。相反的,如果小王对风险不那么敏感,坚信自己身体好发生意外的概率非常小,那么也可以相应减少保额。

  关注四:定期寿险有何优势?

上述确定保额的基本原则可以作为参考,具体怎么定我们还是要分析自己的情况综合考虑。

  定期寿险保障责任简单,保障杠杆高,可以实现“用最少的钱换取最高的保障”,同时一个新趋势是,健康状况好的人还能得到进一步的费率优待。

5  等待期多长合适

  由于只保障一定期限,因此定期寿险价格比终身寿险要低得多,特别是消费型产品,费率更低,保障额度更高,保险杠杆效益高,更有利于转嫁消费者自身承担不了的风险。

不熟悉保险的朋友可能对“等待期”感到陌生,我们先解释一下。“等待期”就是保险合同生效后在多长时间内发生事故保险公司不承担给付保险金责任。所以从投保人角度来看,等待期越短越好

  对于定期寿险的杠杆,有一个数据可供感受。比如上述的中信保诚和唐僧保联合推出的定期寿险产品,销售万件对应保额接近80亿元人民币。其未公布对应的保费,不过有业内人士分析,按件均2000元保费计算,一万件保费在2000万元。照此看,2000万保费对应80亿元保额,杠杆大约在400倍。

在等待期发生事故,非意外导致的身故或全残,大部分产品会返还所交保费,也有一些会返还120%、180%的保费,比如“瑞和定期寿险”是返还120%。

  同时,去年10月实施的寿险“134号文”支持并鼓励保险公司在定期寿险费率厘定时,区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价,因此最新面市的定期寿险还将被保险人区分为优体和非优体,对有不良生活习惯的被保险人提高保费,生活健康的人则会享受更低保费待遇。

Jaymi认为,等待期内发生事故,赔付已交保费的意义不大,因为不是直接赔付保险金,并不能解决被保人家庭因为事故引起的经济问题。但返还比例超过100%保费的产品,Jaymi认为一定程度上体现了保险公司的人文关怀,在产品其它方面差不多的情况下,可以作为选择产品的一项依据。

  另外,定期寿险产品灵活,投保人可根据自身情况,自由选择保障期间、保额等,绝大多数定期寿险产品都可以在保险公司官网试算保费。

6  怎么选择缴费年限

  关注五:定期寿险保费在什么水平?

与等待期越短越好相反,缴费年限则是越长越好。一是年限越长,每年的保费越少,相当于手里多了额外的流动资金,这些流动资金完全可以用来经营、理财,产生额外收益。二是万一不幸发生事故,所交的总保费也更少。

  定期寿险的保费,受保额、保障期限、交费年限等因素影响,不同产品还有条款上的细微差别,比如等待期、犹豫期、除外责任等的不同。

看到这里,相信你已经知道怎么选择一款定期寿险了,正如Jaymi一直提倡的:适合你的,才是最好的。至于哪款产品好,还是要看是否适合你,是否满足你的需求。

  不过,总体上,对于绝大多数消费者来说,每年用千元级别的保费即可换取百万保额。

如果有疑问,欢迎留言交流。

  券商中国记者对比了上述销量居前的五款产品,保额100万元、保障至60周岁、选择20年交费时,30岁男性的年保费大体在2700-3000元,30岁女性在1460-1600元。区分吸烟体和非吸烟体时,保费差距将进一步拉大。

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  相较之下,终身寿险产品的保费则要高得多。比如,券商中国记者测算了上述某险企的一款终身寿险产品,保额100万、交费20年,30岁男性的年保费在1.47万元、30岁女性在1.28万元。

  注:等待期,指保单生效初期被保险人出险不理赔的期间,对消费者来说,等待期越短越好;犹豫期,指消费者购买保险的“反悔期”,在犹豫期内可全额退保,犹豫期越长越好;除外责任,指保险公司明确表示不理赔的情况,越少越好。

  关注六:什么人最应该买定期寿险?

  “定期寿险更像是保障家庭而非个人的。”一位寿险公司人士对券商中国记者说,个人投保后,获得保险理赔金的前提是在保障期内身故或全残,若身故,这笔保险金显然不会给被保险人使用,而是留给受益人,一般而言,也就是被保险人的家人。

  最应该购买定期寿险产品的,是家庭中的“顶梁柱”,主要包括四类:

  一是一人工作的家庭:这类家庭往往有全职主妇,家庭收入全部由一人承担,如在外打拼的一人有意外,则家庭花销会面临困难;

  二是多子女家庭:二孩时代到来,奶粉钱、学费、补课费等双倍支出,责任和花销加重;

  三是父母无退休金的家庭:赡养父母重担在肩,如有意外,父母养老面临难题。

  四是身背房贷、车贷等各类贷款的人:若发生全残或身故意外,贷款还不上,可能为家人增添负担。

  关注七:定期寿险产品是新产品吗?

  定期寿险是最初的最有保障意义的保险,是传统产品的一种,并非新产品。

  近年被人关注的定期寿险产品,包括2011年的人保寿险精心优选定期寿险、弘康人寿2016年推出大白定期寿险等。

  2017年以来,定期寿险成为新成立险企、中小险企和传统险企竞相推出的产品之一,具体包括,渤海人寿推出优选定期寿险、横琴人寿优爱保定期寿险,爱心人寿推出的最初两款产品之一即为定期寿险。在传统大型险企中,新华保险、泰康人寿、平安寿险等也在推出定期寿险产品。

  关注八:为何这两年定寿产品集中涌现?

  一家新开业寿险公司人士对券商中国记者分析,主要有以下四方面原因:

  首先,与监管引导“保险姓保”的环境分不开。在保障的要求下,各家险企都要发展保障型业务和长期储蓄类业务,而寿险产品是典型的保障型产品。

  其次,寿险保障责任简单,杠杆效益高,容易被消费者接受。相较重疾险、医疗险等保障型产品,寿险仅保障全残和身故,且“定期寿险”比“终身寿险”的杠杆效益要更高,能以更低保费换取较高保障。

  再次,网上销售定期寿险产品不受险企经营区域限制,这对于成立时间不满两年的新寿险公司或者经营区域较少的险企来说,构成推出定期寿险的动力。

  最后,是市场需求增加。随着消费升级及资产配置观念走进更多人群,消费者对防范风险意识提高,都希望找到一款能够覆盖风险敞口的保险产品,而定期寿险一定程度上可以满足。

责任编辑:张文

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