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银行理财产品利率低怎么办

来源:http://www.messe-taiwan.com 作者:www.649.net 时间:2019-07-16 02:13

摘要:春节拉存款,银行理财产品收益率走高的现象或将不再。日前, 光大银行 率先宣布下调定期存款利息,较基准利率的上浮幅度由此前的20%下调至 14.9%。业内认为,不排除以后还有银行会跟随下调。虽然现在正值年关,但是银行的确是不差钱。2月4日,央行宣布降准,...

对于投资理财来说,风险既然无法消除,那就尽可能做一些稳健的投资理财方式,如银行理财产品。说到银行理财产品,就不得不提现在银行理财产品的收益,受央行连续降息的缘故,银行理财产品的收益普遍呈下行趋势,那么银行理财产品利率低时怎么办?

  春节“拉存款”,银行理财产品收益率走高的现象或将不再。日前,光大银行率先宣布下调定期存款利息,较基准利率的上浮幅度由此前的20%下调至 14.9%。业内认为,不排除以后还有银行会跟随下调。虽然现在正值年关,但是银行的确是“不差钱”。2月4日,央行宣布降准,6600亿元资金将流向银 行间市场,这也是继2014年11月21日央行宣布降息之后又一次“放水”。而此次光大银行降低存款利率也反应出市场流动性宽松。因此,市场预计,接下来 银行理财产品收益率“破5”已是趋势。

  春节“拉存款”现象缓解致利率下行

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  近日,光大银行宣布自2月5日起下调定期存款利率:三个月定期存款年利率调整至2.7%,半年期利率调整至2.93%,一年期利率调整至3.16%,较基准利率的上浮幅度由此前的20%下调至14.9%。

虽然银行理财产品收益率低,但着收益稳定,风险低,但投资者在选择也要注意以下几点:

  某股份制银行零售部相关负责人在接受新快报记者采访时也表示,随着利率市场化的推进以及资金面相对宽松,春节面临大量提现,银行“拉存款”的现象将逐渐缓解,未来或将有银行陆续下调定存利率。

一、看清产品是银行自营的还是代销的

  事实上,随着利率水平的下降,市场资金面的进一步宽松,银行理财产品的收益率也在不断下降。虽然眼下正值年关,这个传统的银行理财高收益的时间点,也将难以改善银行理财收益率下滑的趋势。

买银行理财产品时,很多人有类似的想法,就是只要是银行卖的理财产品就靠谱,风险就不会太大。其实这是一个误解,银行除了自营的产品,还会帮别人卖产品。我们经常听说的“飞单”事件,就是银行员工为了赚取差价,私自向顾客出售非银行自营的,而是第三方机构,比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品,这类产品的风险要比银行自营的大得多。而且一旦出问题,银行往往会认为这是员工个人行为,不承担相关责任,投资人也只能欲哭无泪。

  据银率网数据,上周(2015年01月31日-2015年02月06日)广东地区发行的人民币非结构性银行理财产品总数为510款,平均预期收益率为5.21%,较之前一周下降0.01个百分点。

所以在买银行理财产品时,一定要注意是不是银行自营的。

  银率网分析师牛雯认为,此次央行降准从长期来看,为市场释放了长期的流动性,以固定收益类资产配置为主的银行理财产品的收益依然是以下降为主基调,预期收 益率超6%的高收益率产品也将减少。银率网数据显示,在2月7日到2月13日的募集期间,仅有6款银行理财产品预期收益率在6%以上,占比仅为1.1%。

1、凡是银行自发的理财产品,在产品说明书中,会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码,只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品,如果查询不到,那就不是真正的银行理财产品。

  锁定高收益只能关注中长期产品

2、仔细看合同上的发行方是不是银行。如果是正规的银行理财产品,合同中会有银行名称,说明是哪家银行发行的理财产品。

  银行理财产品的平均收益率水平将继续下滑,再加上市场对央行再度降息仍有预期,牛雯建议对资金流动性要求较低的投资者,可以选择期限较长的理财产品,锁定 当前的高收益。新快报记者了解到,目前中信银行就推出了一款惠益计划成长系列的理财产品,投资时间为462天,预期收益率也高达6.25%。

3、看看产品收益率是否“靠谱”。“飞单”产品有一个显著的特点就是收益高,一般是正规银行理财产品的两三倍,目前银行理财产品的平均收益率已经跌破4%。投资人不要盲目追求收益,掉进“飞单”陷阱,以免本金遭受损失。

  牛雯也提醒投资者,一旦购买投资期限超过一年以上的理财产品,则意味着理财产品不能随时赎回,过长的投资期限也可能会令投资者错过更好的投资机会。

二、要选择非结构性的

  此外,值得一提的是,同样受到资金面宽松影响的还有“宝宝”类理财产品。融360理财分析师廖新范认为,余额宝、理财通这些“宝宝”本质都是货币基金,央 行降准后,市场资金面或将持续回暖,银行协议存款利率也将下降,主要投资协议存款的货币基金的收益率自然也可能跟着下降。“这对于已经‘破5’的‘宝宝 们’来说,真不是一件好事儿,过去节前收益‘抬头’的趋势或许很难再现了”。

如果追求稳健、固定的收益率,除了买银行自营的产品外,最好还要选择非结构性的产品。

  部分银行在售的较高收益理财产品

结构性和非结构性,虽然只有一字之差,但两者风险的程度却相差甚远。区分结构性与非结构性理财产品很简单,主要看其投资方向和投资标的。

  银行 产品名 预期收益率 投资天数 起点金额

非结构性理财产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等,这类理财产品风险比较低。

  江苏银行 聚宝财富2015分行特供第17期人民币理财产品 6.2% 35天 5万元

而结构性的理财产品往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等等挂钩,产品名称带有此类字眼的投资人要格外注意。此外这类产品会有两个预期收益率,分别是最高预期收益率和预期最低收益率,如果在产品说明书上,收益率是一个范围,比如预期最低收益率为0.5%,预期最高收益率为8%,那么基本可以判断为结构性理财产品。

  渤海银行 2015年渤盛119号理财产品2015F119 6.0% 356天 5万元

值得注意的是,结构性理财产品虽然都有一个较高的最高预期收益率,但收益波动却很大,而且不确定,到期时达到最高预期收益率的可能性很低。

  东莞银行 2015年理财宝2号理财计划5P3013 6.0% 299天 5万元

三、判断理财产品的风险等级

  招商银行招商银行私人银行固定收益系列之鼎鼎成金901552号理财计划 5.8% 182天 10万元

判断银行理财风险高低还有一个更简单、更直接的办法,那就是看产品的风险等级。如果是第一次去银行购买理财产品,银行通常会要求大家做一个风险评估测试,投资者只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。

  (注:均系非保本浮动类产品,数据来自银行官网,具体以咨询银行网点为准)

由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定,各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。

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总体而言,基本分为五个风险等级,包括:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5).

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买银行理财产品买R1、R2级别就可以了,这类产品风险系数很低,R3级别以上的就要谨慎购买了,此类产品本金和收益的不确定性较大。

另外,如果产品投资组合里面是否有“股票”字样,那风险级别至少在R3以上。

四、不要误解“保本浮动收益类”产品

银行理财按照收益类型可以分为三类:保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类。

保证收收益类就是指本金和收益的安全性,银行都会保证,比如,一款保证收益类的理财产品收益率为3%,那这个收益率就是固定的,到期时银行一定会兑付你3%的收益率。当然因为此类产品的风险低,收益率自然也低。

保本浮动收益类是指,银行只保证本金的安全性,但是收益是浮动的,比如一款产品的预期收益率是4%,那么到期有可能达到4%也有可能达不到。

非保本浮动收益类也很好理解了,就是本金和收益的安全性银行都无法保证,也就是说,不仅收益是浮动的,本金也有存在亏损的可能。

从产品的风险来看,非保本类理财产品要比保本类理财产品大很多,不过前者的收益也要明显高于后者。

很多人认为,非保本浮动收益类的理财产品不安全,其实这是一个很大的误区。实际上,非保本浮动类理财产品的风险并没有大家想象中那样大,此类产品收益达标率在99%以上,也就是说,很少有产品达不到预期收益率,出现本金亏损的情况更是极少。

需要注意的是,保本和非保本,与结构和非结构不是一一对应的关系,也就是说,结构性理财产品分保本和非保本,非结构性理财产品也分保本和非保本的。如果买了一款非保本的结构性的理财产品,很有可能不但达不到预期收益率,本金也有亏损的可能。

银行理财产品利率低时怎么办?投资理财产品的利率低,投资者在选择时也不能掉以轻心,要有自己的理财立场,产品的选择也不能单纯看收益,要注意产品的风险问题。

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