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高收益吸金 银行新京葡娱乐场388官网“血拼”年

来源:http://www.messe-taiwan.com 作者:www.649.net 时间:2019-07-16 02:12

摘要:年底将至,但银行理财产品的预期收益不升反降。最新数据显示,银行理财产品的预期收益率较上周下降0.05个百分点。与此同时,受市场利率下降影响,近期银行部分理财产品再现提前终止潮。 银行理财收益下行 统计显示,上周下降最多的是1年期以上的理财产品平均...

银行理财产品平均预期收益率已连续5个月走高,越到年末,新发行的理财产品短期化趋势明显,且长短期理财产品收益率倒挂现象也有所显现。“利率市场化的步伐太快了,已经超出我们的预期,商业银行一方面要抓存款,另一方面也面临着资金成本的上升,整体都处在战略调整期。”交通银行资产管理部总经理马续田如此感慨道。

  年底将至,但银行理财产品的预期收益不升反降。最新数据显示,银行理财产品的预期收益率较上周下降0.05个百分点。与此同时,受市场利率下降影响,近期银行部分理财产品再现提前终止潮。

收益率节节攀升均值已达5.61%

  银行理财收益下行

根据普益财富监测数据显示,仅在上周(12月9日-12月13日)就有87家银行共发行714款理财产品,发行银行数增加6家,新增产品达62款,尤其是,理财产品平均预期收益率进一步攀升至5 .61%。从品种来看,发行的理财产品中,保本浮动和保证收益型理财产品共186款 , 市场占比为26.05%;非保本型理财产品共528款,市场占比为73.95%。

  统计显示,上周下降最多的是1年期以上的理财产品平均收益率,较上一周下降了0.86个百分点至4.58%。尽管如此,1年期以上的理财仍然是各期限银行理财产品收益率最高的。上周,1至3个月期限以及6个月至12个月期限的理财产品平均预期收益率均下降0.03个百分点,分别降至4.25%和4.54%。

社科院金融研究所理财产品中心的一位分析师对《经济参考报》记者表示,“以往,保本型产品大多预期收益率在4%左右,而今年尤其是年末,保本理财产品的收益率明显上涨,这表明银行普遍借理财通道揽储的情绪很高。”具体来看,目前,非结构性人民币理财产品收益率继续大幅上涨,其中保本浮动收益型产品收益率已达5%以上。值得一提的是,国有大行保本浮动收益型产品收益率最高,上周达5.31%,紧随其后的是城商行。

  临近年关,不少市民开始动起理财的念头,希望将一年的储蓄进行投资,来年获得保值升值。以往,理财产品期限越长收益率往往越高,而今年,部分银行理财却出现了长短期理财产品收益率“倒挂”的特殊现象。

银率网理财分析师比较了2012年和2013年非结构性人民币理财产品平均预期收益率,在城商行、股份制银行、国有大型商业银行和农村商业银行中,国有大型商业银行2013年的收益率涨幅最高,从4.23%涨到4.41%,上涨了18个基点,远高于城商行上涨的8个基点、农村商业银行的4个基点和股份制银行的3个基点。这意味着国有大行今年格外发力个人理财产品,在利用高收益吸引客户方面毫不手软。

  “奇怪了,这同一家银行,理财产品时间长的怎么还比时间短的收益率要低?”近日,市民王阿姨和小区里的老伙伴们议论了起来。“上半年我儿子还提醒我,不用的钱就拿来买上一年半载的理财,省得以后还要降息,到时再买就亏啦。”

在投资门槛方面,“由于受到互联网金融的冲击,银行在年末也考虑到适当降低门槛,因此,可以看到不少投资金额为5万元起步的理财产品。不过,这些大多为非保本浮动收益型产品,有一定投资风险,但收益率普遍较高。”就上周而言,这类产品的收益率平均为5.6%。

  记者发现,临近年底,部分银行的理财产品出现长短期产品收益“倒挂”现象,有些银行6个月的理财产品比1年的理财产品收益率还要高。

另外,在人民币债券和货币市场类理财产品方面,有期限最短为3天和最长为1080天的各类理财产品,预期年化收收率最低2.50%,最高可达7.00%。不过,能达到7%高位的理财产品多是1年期以上产品,短期理财产品的收益水平大多维持在5.4%-5.6%之间。

  分析师表示,临近年底,银行希望通过提高中短期理财产品收益来挽留和吸纳资金的倾向比较明显,另一方面降息和低利率成为市场对未来的预期,银行从利率风险角度考虑,降低长期产品的收益,更为理性。

理财产品收益率与投资期限现倒挂

  该分析师表示,长短期与利率“倒挂”的特殊现象,也和银行临近年底“冲时点”有关系。“通过提高中短期理财产品收益率,银行可以尽量挽留和吸纳储户的资金。”

“显然,目前银行对理财产品市场的竞争已经进入白热化。同时,也可以明显看到产品收益率与投资期限倒挂,也就是说,短期理财产品反而收益率会更高,目前半年期理财产品收益率比3个月产品的收益率低0 .3%左右。”一家股份制商业银行理财分析师对《经济参考报》记者坦言。

  产品提前终止潮再度来袭

除了年末考核时点的揽储压力外,部分银行还面临着第三季度发行的中短期理财产品兑付问题,因此,通过提高短期理财产品收益率的方式突击性吸引一批资金,也成了当务之急。

  近期有投资者抱怨,“一个1年期的银行理财产品,刚过半年就提前结束了,从而导致实际收益下滑”。记者发现,这一情况在今年很常见,目前已有超过50只银行理财产品提前终止,且创出2011年以来的同期最高纪录。

整体来看,12月以来1个月投资期限和3个月投资期限的理财产品发行数量明显增加,且收益率也普遍“领跑”。其中,1个月至3个月期产品平均预期收益率为5.44%;3个月至6个月期产品平均预期收益率为5.36%;6个月至1年期产品平均预期收益率为5.18%。

  数据显示,截至11月22日,今年以来合计有57只银行理财产品提前终止。从存续期来看,提前终止的产品主要集中于“1至3个月”、“3至6个月”、“6至12个月”、“24个月以上”,分别达到8只、10只、27只、8只,尤其1年期品种较多。而从收益类型看,非保本型产品最多,达到45只,占比高达78.95%。

年关理财不妨考虑货币基金

  从历史数据看,今年提前终止的银行理财产品处于较高水平。2011年至2014年同期出现提前终止的银行理财产品分别为33只、44只、55只和38只,均不敌今年水平。

从品种来看,今年下半年以来,无论是互联网金融企业,还是银行,都瞄准了投资货币基金。上周,投资期限为7天的货币基金平均年化收益率达到4 .5%,其中,有6只货币基金7天年化收益率超过6%,最高的为民生加银“现金宝”7日年化收益率为6.37%,自11月14日以来,该基金的7日年化收益率持续保持在6 .0%以上,最高达7.00%。

  从提前终止的产品期限来看,短中长期均有,投资期限最短的产品为33天,最长达942天,其中29款产品的投资期限大于180天。产品提前终止的天数也是从提前1天到525天不等,平均提前116天,其中30款产品提前结束的天数小于60天,11款产品提前结束的天数大于180天。

上述社科院金融研究所理财产品分析师认为,“货币基金一般将80%到90%的资产投资在银行协议存款上,风险相对较小,且协议存款收益率主要参考指标是上海银行间同业拆放利率,一个月内利率变化的参考价值较大。临近岁末,市场资金面普遍比较紧张,因此,有实现高收益的空间。”

  从收益水平看,提前终止的产品中,预期收益率最低的为5.2%,最高达7.3%。另外有数据显示,9月和10月,在披露到期收益数据的理财产品中,有33款提前终止。记者在某股份制商业银行的官网发现,9-10月间,其经公告提前终止清算的理财产品多达12款。总体来看,对于提前终止的原因,公告表示,“由于产品所投资的项目运作需要”。“好不容易抢到收益较高的理财产品,而且期限较长,本以为锁定了高收益,结果银行自己却"解锁"了。”投资者蔡女士无奈地表示。对此,理财产品提前终止公告,对于原因说得都很模糊,例如“产品所投资的项目运作需要”“市场波动”等。

有机构分析测算,以目前银行一个月协议存款收益率7%测算,货币基金扣除管理费、托管费和销售服务费,再计算部分低息的投资品种,其平均收益率将在5%到6%之间,且有提高的可能。同样,W ind数据显示,近期的货币基金大都实现了较高的7日年化收益率。

  那么,理财产品约定好的投资期限,银行如何能喊停?“大部分理财产品说明书中都有"银行有权提前终止理财产品"等条款,收益按照投资者的实际投资天数计算,但是投资者不能提前赎回,因此银行掌握着主动权,觉得不合适就可以撤。”有业内人士坦言。

另外,有理财分析师建议,相对于普通的银行理财产品,货币基金的投资门槛低,这一特点也更符合中小投资者的需求,并且,考虑到货币基金的高流动性、便利程度以及高安全性,在年关理财产品的选择方面,可以选择货币基金类理财产品投资。

  多重原因导致理财行情“困难”

  今年6月之后,中国股市经历了罕见的暴跌,现在仍在逐步恢复之中。有银行业内人士告诉记者,一些提前终止的理财产品都是根据合同约定操作,也是根据投资的实际需要。比如与股市挂钩的产品,如果不提前终止,落袋为安,真遇到后面的股灾,投资者的损失就大了。

  不过,业内人士表示,由于理财产品的投资标的不同,所处的市场环境不同,提前终止的原因也有所差异,“除了股市行情的冲击,主要还是因为央行多次降息,市场资金面不断宽松,企业的融资成本随之下行,这类企业也很有动力去找更"便宜"资金融资,导致提前兑付收益情况。”该人士认为,另外还有不少期限较长的银行理财产品,往往不少预期收益率较高,但在成立后遭遇数次降息,各类资产收益率都在下滑,而此前的高收益难以维系,因此选择提前终止。

  值得注意的是,一般银行理财产品投资说明书规定,银行有权提前终止理财产品,收益按照投资者的实际投资天数计息,这样可能对部分投资者最终获得收益产生一定影响。不过,业内人士表示,伴随着降息过程,银行理财产品收益率还有一定下滑空间,而提前终止的产品可能还会出现。

  上述分析师指出,虽然近两个月提前终止理财产品数量增加,且收益兑付只能按理财产品实际存续期限,但其实际收益率全部达到了预期最高收益率。不管是提前终止还是到期,如若再投资,收益率下降在所难免。

  业内人士预计,未来一段时期银行理财产品的收益会进一步下跌,但下跌空间已不大。总体来说,提前终止日期距离原到期日越长、投资金额越大,投资者的损失就越大,理财分析师建议应尽快采取措施去降低损失。

  年关之下银行理财收益率并没有上涨

  投资期限 收益率175天

  4.9c天

  4.15天

  3.82天

  2.95%

  业内人士认为,伴随着降息,未来一段时期银行理财产品收益率还有一定的下滑空间,但下跌空间已不大。

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