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年金险能够充作生意养老保证吗?国内的年金险

来源:http://www.messe-taiwan.com 作者:www.649.net 时间:2019-11-19 22:02

  香港理财保险值得买吗?隽升等和国内年金险对比分析

问:年金险可以作为商业养老保险吗?国内的年金险是否值得买?

  来源:深蓝保

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  经济全球化是不争的事实,很多人国外移民、置业,大家都已经见怪不怪。

这个答案是肯定的!年金险是可以作为商业养老年金的。

  深蓝最近遇到几个朋友,手上有些积蓄,正纠结要不要组团去香港买理财保险。

年金险的设计本身也有一部分是为了弥补社保养老的不足,国家也在大力推行商业保险,就是因为光靠国家养老还是有很大压力的!

  今天深蓝君就通过一篇文章,带大家“初窥”那些神秘的“香港理财保险”。主要内容如下:

一个是因为大家交进去的钱,在长达几十年中的时间容易受通货膨胀的影响,

  1)香港理财险怎么样,值得买么?

一个是人们的平均寿命提高了,那么领养老金的时间也会延长,大家同领这笔钱,哪怕拿去投资了也不能确保未来养老钱一定够用

  2)香港 vs 内地,理财保险怎么选?

再一个就是八九十年代那会的计划生育,导致了一大批独生子女的出现,这批人不仅要上养老还下养小,自己的养老更是问题,综述而言,这是一个社会问题: 养老问题自身还是要有一手准备的!

  3)关于资产配置,你必须知道这些!

不管是国内还是国外,养老年金都是按条款行事的。八月底保监会下了文件,即将对高利率的年金险进行停售,目前最高的是4.025%,文件是要求不能高于3%,已经有许多公司陆陆续续都停售了,所以如果现在买也还是很乐观的

  一、香港内地,理财险差异大吗?

首先来了解一下,什么是年金险呢?

  理财保险并不是一个准确的词,不论在内地还是香港,理财保险的分类都比较多。今天我们主要来聊一些具有代表性产品。

年金险的特点是投保人可以自己设置给付条件和给付方式,让被保险人一年拿到一笔钱,也可以在约定好的某个时间,一次性拿到一笔钱。

  但凡察觉到你有点理财的心思,不同的销售人员都会推荐类似产品:

年金险应该怎么选呢?

  香港理财险:以隽升、充裕未来为代表的长期分红储蓄产品;

要根据目标和它的收益方式来选择。

  内地理财险:纵观 2018 开门红,以平安玺越人生为代表的分红年金险;

年金险的特点,就是强制储蓄、锁定收益。

  我们来看看,香港和内地这两种主流理财保险,有什么差异?

年金险有点像定投,按期把一笔钱交给保险公司,由保险公司来打理,到期后按照和它的合同约定,定期返还或者一次性把钱返还给你。

  差异一:市场环境不同

为什么要用保险这种方式来强制储蓄呢?

  从宏观角度来看,香港是成熟的自由市场经济,有着全球化资产配置的优势,保险公司盈利方式可能更多样化。

养老是我们每个人都要面对的重要阶段。在中国,退休养老基本是靠社保和储蓄,但光靠这两项是远远不够的。

  而内地保险行业,目前还处在追赶的阶段,不论是保险公司还是理财险设计,都会受到国家严格的监管,产品同质化会有些严重。

那剩下的钱该从哪来支出呢?

  差异二:产品形态不同

如果是储蓄或者其他理财方式,钱可能会被突发情况挪用,而且人一生的收支水平往往是成正比的。收入多支出也多,收入少支出也少了,很难确保可以有额外的钱去做养老储蓄。而且,就算你有充足的储蓄,那也是现金池,用一点少一点,万一钱花完了,而你特别长寿,怎么办?

  理财险的本质就是,你交保费给保险公司,保险公司拿保费去投资,每年给你分配一部分投资收益。

而保险有什么好处呢?

  香港市场中以隽升为代表的分红储蓄险,就是这种形态,比较简单容易理解。

通过强制储蓄,在你收入可观的时候,每年固定存一笔钱,到你需要养老的时候,保险公司开始返还,提供和你生命周期等长的现金流。现金流的优势就在于,你活多久,保险公司就要给你多久。

  而内地以内地平安玺越人生为代表的【分红年金 万能险】,则多了一个万能账户。

而且,保险相对比较安全,大多数理财型保险都有一个保底的收益标准,并且会在合同里注明,这样就可以保证我们不会损失本金。

  主险年金险,会在约定的年度给你返生存金,同时还会产生一笔不确定的分红,生存金 分红,如果不领取就直接进入万能账户复利生息。

所以象年金险这类理财型保险,本质就是跨时间分配资源。这类产品的投保关键词就应该是“攻守兼备”,进可攻、退可守,攻可以帮你提前储备好未来需要的大笔支出,守是这笔资金产生的收益至少要能跑赢通胀。

  差异三:投资标的不同

你可能会问,银行存款、国债也可以做到锁定收益啊,它们和保险有啥区别?

  前面提到,理财保险其实就是保险公司拿我们的钱去投资,那么,投资什么就很关键了,将直接影响这款产品的理财属性。

银行存款锁定的是短期收益,一般几个月、最长3年就到期了;国债因为安全,所以收益也很低,很难跑赢通胀。可保险不一样,它锁定的是长期收益,一般是10年、20年甚至是终身收益,可以做到在一个比较长的时间跨度里跑赢通胀,这种长期资产是稀缺的。

  如下,在隽升的投资组合中,股票类投资占比达到了 60%。

年金险就是保险公司承诺一个固定收益,到期后按照合同约定好的收益率返还资金,这种收益方式是最安全的。不同产品的固定收益率是不一样的,有的2.5%,有的3.5%,根据银保监会的规定,最高不能超过4.025%。

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在利率下行的趋势下,高预定利率的年金险对于保险公司来说确实有一定的给付压力。目前有些公司已经开始停售预定利率4.025%的年金产品。可以说现在买到就是赚到。而且留给大家的时间窗口也已经不多了。

  也就是说,保险公司计划将保费的 60% 投入到股市,只有 40% 投入在比较保守的固定收益中,风险还是比较高的。

但需要提醒大家的是,购买年金险一般是要在配好基础保障的基础上。而且要根据自己的实际情况确定保费,一般在家庭结余30%左右,最高不要超过40%。

  而反观内地保险资金的资产配置,大部分都投入到固定收益类和现金流资产的配置上,股票这种权益类的配置并不高。

如果需要进一步了解,可关注后私信沟通。

  二、香港储蓄保险,好不好?

  深蓝君之前在朋友圈看到这样的段子:我有一套房,名字叫隽升。还佐以案例:

  以 30 岁企业主小 A 为例,可以购买“隽升”,有如下优势:

  免首付:不需要首付,每年交 100 万,5 年交清,不收利息,房价就是 500 万。

  免装修:不去考虑装修好坏、水电费、地段好坏等问题。啥都不用管,每年能拿到房租 14 万。

  产权 100 年:普通房产的产权是 70 年,而隽升可以使用 100 年。

  增值快:30 年后,小 A 也变成了老A。老 A 闲来无事去“房产公司”问了下,他的“房子”已经涨到 2309 万了。一眨眼 20 年又过去了,老 A 由于年年出国游,心情舒畅,又经常锻炼,身体倍硬朗。又溜达到“房产公司”去了,一打听这房子已经升值到 9400 多万,升值了 19 倍。

  不收过户费:老 A 百年之后,可以把房产过户给儿子,不交一分钱就能过户。

  我们曾经在文章中详细对比分析过,房产和“隽升”的差别,有兴趣的朋友可以看看。

  但从真实的数据来看,这类产品收益到底如何呢?

  1、看保证收益

  无论任何金融产品,保证收益就是100%能拿到的收益,白纸黑字写在合同上面的。

  隽升这款产品实际保底收益不足 1%,以 1 万美元 * 5 年交,第 19 年才刚刚回本。

  如果我们对未来是一个悲观的人,最差的情况就是,把钱交给了保险公司,被套牢 20 年,然后才能回本。

  2、看预期收益

  买保险不能只看保证收益,我们还要看预期收益。能长成一套房子的隽升,奥秘也全在预期收益里了。

  如下,深蓝君找了一位朋友帮我做了一份计划书:每年约交1万美元,连续交5年,累计保费5万美元,我们来具体看看收益率。

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  为大家解读一下,如果每年交1万,累计5年交5万:

  在仅有保底收益的情况下,19年才能回本;

  如果保证 非保证收益的情况下,8年才能回本;

  如果按照演示的预期收益(保证 非保证),如果都能达到的话,那么30年后,5万美元会变为23万美元,100年后 5万美元会变为 2697万美元。

  那么问题来了,在这么长的时间内,预期收益能实现吗?

  3、预期收益能实现吗?

  我们把钱交给保险公司,通过保险公司理财获得收益,但是保险公司也不是万能的,都依赖于投资团队的判断。

  上文提到,最高 60% 把钱投资在股票上,但如果全球股市不好,或者踏空几个行情,那么收益可能就会受很大的影响。

  保险公司预期收益每年能达到吗?在过去这一直是一个谜,直至 2017 年香港保监局出台了 GN16 文件。

  在 2017 年以前,香港保险市场并是不那么透明,除了买了对应产品的客户外,普通人很难知道某家公司实际的分红情况。

  为了解决这个问题,香港保监局出台了指引 GN16,要求每家保险公司必须公布 2010 年之后的保单历史分红履行率。彻底揭开了香港分红保险的面纱,终于可以用数据说话了!

  根据香港保诚官网披露的数据,隽升截至在 2017 年复归红利的分红履行率如下:

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  分红履行率,其实就是分红实现率。我们可以看到,2010-2016年的隽升保单,在2017年的分红履行率,不论新单老单,大多徘徊在50%左右。

  这50%代表什么呢?我们简化一个例子:保险公司去年只卖了一张单,并计划在今年给你分红100元,但实际只分了50元。

  更有意思的是,在 GN16 实施之前,香港多家保险公司纷纷下调了其分红产品的预期分红率。为什么呢?就是降低预期,然后等到真正披露分红履行率的时候,实现率会好看一些。

  写到这里,深蓝君实在没法给你一个准确的判断。在最差(20年回本)、最好(100年后2千万)之间,不确定性实在是太多了。

  如果你有配置理财险的想法,建议一定要理性地分析产品数据,多方求证,在充分了解收益和风险之后再做决定,才是明智之举。否则,一旦套牢很难抽身了。

  三、内地理财保险,值得买吗?

  内地理财型保险也很多,这里我们只分析一下市场主流产品:分红型年金险 万能险。

  我们统计了一下 2018 年内地开门红,各家保险公司主推的都是这类产品。

  以 0 岁小孩投保分红理财产品为例,在 20 岁的时候,中档分红情况下,通过 IRR 计算,收益率也才勉强达到 3%。

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  甚至有的产品,中档分红下的收益率连 3% 都达不到。就更不用说低档了。所以对于普通人来讲,用年金给孩子做教育金并不合适。

  很多人销售人员说:万能保底利率 2.5%,实际结算利率 5.5%!要注意,这里参与结算的并不是你的保费,而是每年进入万能账户的生存金 分红,这个数额是非常少的。

  在写 IRR 计算的文章中,我们拿平安玺越人生测算过,有兴趣的朋友可以看看:《不懂这个,几十万保费可能白交了》。

  除此之外,国内以华夏、天安为例,也有一些年金险预定利率比较高,但并不是分红的,而且万能险直接保底收益也更高一些。

  在《不正确的理财方式,就是破产的最快方法》一文中,我们对 2018 年开门红产品进行了对比分析,有兴趣的朋友可以看下就有对比分析。

  如果你真的有这方面需求,建议多对比一下,毕竟理财和去菜市场买菜不同,还是要搞明白了再投。

  四、香港保险,投保理赔麻烦吗?

  对比完香港理财型和内地的不同,我们看一下去香港买保险麻烦吗?

  1、香港保险投保

  购买理财类的保险,已经属于跨境资产配置了,目前内地实施外汇管制。无论是你交的保费,收到的理赔款,都要在外汇管制下进行。

  所以买香港保险,首先你得在境外有一笔钱,要么是港币要么是美元。

  2016 年 10 月,中国银联发布了《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》,禁止使用银联卡在香港支付寿险、分红险等类型产品的保费。

  所以现在买香港保险,如果是大额资金的话,首先要考虑钱怎么出去。不同人有不同的方式,鉴于个人经验有限,这里就不过多分析了。

  2、关于香港保险理赔

  香港保险是一个更成熟的市场,对于这种理财型产品,并不存在什么理赔的问题。只是理财收益如何才能落实到自己内地的账户上,就要有些周折。

  这个不是某个保险公司的问题,同样是目前外汇政策的影响,所有人都要遵守的规则。

  尤其是对于大额的理赔,审批流程会更长,深蓝君也听说过一些朋友通过“各种方式”把钱带回内地,又增加了一些“不确定”因素。

  但是,说一千道一万,如果实在是偏爱香港保险,那过程的繁琐,也要做好心理准备了。

  五、写在最后:

  熟悉深蓝君的朋友都知道,我们关于理财文章,篇幅并不多。我问了身边有很多年收入 50 万左右的朋友,真正买这种理财保险的都非常少。

  如果你对理财型保险还有困惑,那么深蓝君强烈建议你阅读《不正确的理财方式,就是破产的最快方法》这篇文章,一定能解答你的问题,吐血推荐。

  理财的方式有很多,并不一定要通过保险来实现,收益并不是保险的强项。很多人家庭最基本的保障产品都没配齐,深蓝君建议谨慎将资金过多投入在理财上。

  最后说一下我的风险观,我觉得把钱交给谁去理财,都不如持续地投资自己,这样才能不断地升值。

  希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的朋友。

  与君共勉 :)

责任编辑:杨群

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