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【新京葡娱乐场388官网】首先款“被污名化”的

来源:http://www.messe-taiwan.com 作者:www.649.net 时间:2019-11-13 15:28

  来源:慧保天下

对于分级制度 ESRB 的建立过程,你或多或少有所耳闻。他与 90 年代早期《真人快打》和《午夜陷阱》引起的社会争议脱不开干系,美国参议院当时大费周章的开了场听证会,接着国会就下达了法令,一大批游戏光盘从零售店下架,间接的改变了整个游戏产业。如你所知,如今广为熟识的游戏审查标准,通常都是产业发展到一定规模才诞生的产物。

  6月13日,银保监会官网发文,提示互联网渠道短期健康险续保问题,明确短期健康保险不含有保证续保条款。这已经是近期监管部门对于百万医疗险的又一次发声,此前,天津保监局也曾有过类似的风险提示。

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  监管此举不难理解。自2016年百万医疗产品火爆网络以来,效仿者为数众多,据不完全统计,目前市面上类似产品已达上百款之多,而在短短的两三年间,更是已经有上千万消费者投保该类产品。

但如果再往前看,就能发现这或许是大众偏见和民众怨气长期积累的结果。社会争议的早已发酵,若是将时间拨回到 43 年前,一部作品拉开了主流舆论抨击电子游戏的序幕,它的名字是《死亡飞车》(Death Race),出生在加州帕罗奥图的某个小厂房里,它也本该只是个不起眼的“小角色”。

  如此火爆的一类产品,又事关上千万消费者,监管自然会予以关注。随着市场上有关“连续投保”概念不清、产品存在停售风险等舆论的逐渐发酵,监管高度重视,接连发布风险提示。

不起眼的游戏

  紧接着,媒体纷纷关注和解读,这其中,一种倾向全然否定和推翻百万医疗产品的论调却有待商榷。百万医疗产品作为一种创新型健康险,其以巧妙的产品设计,填补了市场空白,使消费者得以低端医疗险的价格享受中端医疗险的保障,在提高健康险保障覆盖范围、推动商业健康险高速增长方面起到了积极作用。新京葡娱乐场388官网,其中存在的问题当然需要正视,但是污名化的趋势却也值得警惕——将污水与孩子一起泼掉却只能将问题推回原点。

上世纪 70 年代获得大规模商业成功的游戏,除了《Pong》之外可能无出其右。1972 年,雅达利将这款游戏安装于安迪·卡培酒吧,接着便引爆了整个美国西海岸。它给公司带来的收入高于其它街机 4 倍,相关的订单数量也在两年内飙升到 8000 多张。

  下探客户群,中端医疗险填补市场空白

但失策之处在于,雅达利并没有将申请专利的事情放在心上,直接导致其它企业有了合法山寨《Pong》的机会,最终使得正版的市场占有率折损三分之一。

  在所有的人身险产品种类中,报销型医疗险是相对使用频率最高的一大险种,理论上,无疑是普及商业保险理念、提升消费者获得感的最佳手段,但恰恰是这样一种消费者最有可能用到的产品,长期以来却在健康险发展中充当配角。

其中,与他们同处于加州森尼韦尔的 Ramtek,可以说是最早吃螃蟹的人 —— 尽管一开始并不是一家游戏公司。

  波士顿咨询的一组数据显示,从2010年到2015年,国内商业医疗保险保费收入从680亿元增长到2410亿元,其中报销型医疗险保费从190亿元增长至720亿元,占比仅三成左右,使用频率较低、一次性给付的重疾险才是主流,占比近七成。

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  彼时的商业保险市场上,面向个人销售的报销型医疗险产品主要有两类,一类是附加住院医疗保险,保费一般只有数百元,保额一般也只有几万元,且只能和主险捆绑销售;另一类是高端医疗险,保障范围广,保障额度高,保费却也动辄上万元。对于一般的消费者而言,要想以较低的保费获得较高额度的报销型医疗保险保障基本是一种奢望,报销型医疗险长期发展缓慢原因也正在此。

安迪·卡培酒吧里的《Pong》就长这样

  直到2014年,这一情况才开始出现转机。这一年5月,平安人寿推出的一款安享医疗险,定位为中高端医疗险,赔付范围扩大至社保以外,连续投保期间累计赔付最高可达150万元;同年7月,又推出一款安康医疗险,将目标客户群体下探至中端客户。至此,“百万医疗产品”雏形初现,但由于这两款产品都没有设置1万元免赔额,所以导致保费较高,维持在数千元水平,未能在广大消费者中快速普及。

Ramtek 的研发主力是几名航天工程师,主要面向医疗和商用领域生产图形显示器,起初还处于维持温饱的状态,依靠大量外部资金过活,所得利润也大多继续投入到制造业中。但自从发现了游戏这块璞玉,他们就开始大肆开辟相关的产品线。由于本身就着手图形元件的生产,转型起来毫不费力。

  直到2015年10月,众安保险首次在中端医疗险产品中引入1万元免赔额的设置,推出“尊享无忧”住院费用医疗险,在保障范围同样涵盖社保内外的前提下,将风险发生概率大为降低,保费水平也因此大幅下拉,“百万保额、百元保费”成为现实。

据雅达利的设计师艾伦·阿尔康(Allan Alcorn)所述,游戏投入测试后,他发现每天早上 9 点都有一群固定访客来到安迪·卡培酒吧,显然不是为了聚众喝酒。当向店老板咨询起此事时,才知道这批“顾客”都来自于 Ramtek。借着不断的实地考察,他们很快就开发出一款名为《Volly》的山寨游戏。

  2016年,尊享无忧迭代版产品尊享e生,借助互联网渠道迅速走红,百万医疗险自此开始赢得成千上万消费者尤其是年轻消费者的青睐。

《Volly》的表现可以说是高开高走,Ramtek 的销售额不逾时日便突破了 600 万美元。直到 1976 年 11 月,一场大火将价值 700 万美元的制造厂夷为平地,这才成了他们由盛及衰的转折点,以至于后来这家公司彻底裁掉了游戏部门。

  据不完全统计,经过三年时间发展,目前市面上在售的百万医疗产品已达上百款,覆盖的人群也都已经达到上千万,老牌保险公司,平安、人保健康等纷纷跟进,一些以稳健著称的外资险企也投入到其中来,例如安联、中美联泰大都会人寿等等都先后推出类似产品。

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  百万医疗产品凶猛发展,刺破了报销型医疗险长期的温温吞吞,成为近年来健康险市场中增长最高、最具活力的业务板块。

1977 年的 Ramtek 工厂

  有调研数据表明,2015—2017年中端医疗险市场规模分别达到5亿元、12亿元和80亿元,在当年健康险市场总保费中的占比从0.2%提升到1.8%。而据有关人士预估,2018年中端医疗险市场规模还将再度翻番,达到200亿元,2020年更是将达到800亿元,在健康险市场中的占比也将达到6.9%。

不过,尽管 Ramtek 的高层“爱钱不爱游戏”,但却为行业孕育了许多中流砥柱的人才。考夫曼(Pete Kauffman)正是其中一员,他在酒吧“实地考察”时便一眼迷上了电子游戏这种娱乐形式,没过多久,就借着个人发展的由头自行成立了 Exidy 公司,他后来回忆到:

  快速发展之下,保费低、报销范围广的百万医疗产品,成为了普惠保险中的一款典型产品,帮助保险公司网罗大批年轻客户的同时,在提高保险保障覆盖范围,普及保险意识等方面都产生了一定积极影响。

“当第一次在当地酒吧看到《Pong》时,我感到兴奋极了。它被安装在旧橡木桶状的桌子模型中,没有投币门,硬币就这么直接扔进去。打完游戏后,我试着轻轻的挪动它,结果根本不管用,里面一定塞满了硬币,它所引起的潮流绝不会昙花一现。”

  陷入“百家争鸣”,百万医疗“沾染污名”

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  借由一个巧妙的构思,一款产品引爆了一个市场,而在这火热的市场背后,是商业健康险供给侧顺应需求侧变革的缩影——国内基本医保覆盖率已经超过95%,老百姓基础医疗需求基本可以通过社保体系得到满足,然而,一旦发生重大疾病或者意外医疗需求,尤其是涉及社保范围外的进口药、自费药,且金额巨大时,仍会给普通家庭造成较大经济压力甚至“因病致贫”的风险。

考夫曼

  百万医疗险,恰恰是针对这一保障缺口设计的报销型医疗险产品,作为基本医保的重要补充,针对重大疾病和意外带来的高额医疗费用问题,以百元级保费提供百万级保额,且不限制医疗手段及药品范围,快速在网络世界引发一股投保热潮。

当然,Exidy 的拓荒远不会那么顺风顺水,他们早期的产品仍然围绕着“球”打转。比如《曲棍球》和《网球》,虽然玩法和复杂度在《Pong》的基础上更进一层,但由于当时的市场同质化非常严重,一家背后只有一位工程师和一间几百平米小厂房的公司,产量和质量都缺乏竞争力。

  但正是在中端医疗险发展如火如荼之时,一些质疑的声音也开始出现:真的可以连续投保吗?1万元的免赔额设置合理吗?会不会停售……针对消费者的反映,天津保监局以及银保监会先后就百万医疗产品的保证续保问题提示风险之后,一些媒体甚至称其“跌下神坛”,到处是“坑”……曾经的国民医保,似乎有“名节不保”之忧。

直到 1975 年,考夫曼带着一台名为《毁灭德比》(Destruction Derby)的街机参加 MOA 展,才略微引起了一部分代理和玩家的关注。

  不能否认,产品层面的创新最终都难免陷入到低水平重复性的竞争中去,当先发的百万医疗产品火爆网络,大量同质化产品很快面市,为了营销,每个参与者都绞尽脑汁赋予产品更多“卖点”,消费者在铺天盖地的宣传与不同产品的比较中,难免感觉眼花缭乱。

这款游戏的创意现在来看也不落窠臼,玩家需要控制一辆小车,通过撞击摧毁屏幕中的其它赛手,有那种 B 级片的铁血风范。再加上设备的样机十分精致,不仅配备了两个方向盘,还有非常“拟真”的油门和挂挡元件,自然而然的就引起了人们上手试玩的欲望。

  也必须承认,险企广泛使用的“连续投保”概念,也确实容易给一般消费者造成误解,监管针对热点问题发声,非常及时且必要,长期来看,一个规范的市场才能最终获得长足稳健发展。

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  但因为监管发布风险提示就彻底否定百万医疗产品的论调却是值得警惕的,毕竟,百万医疗产品填补了市场空白,是一款可以切实满足消费者保险保障需求的产品。不能因为出现问题,而将脏水和孩子一起泼掉。因为很多问题,解释清楚也就不再成为问题。

《毁灭德比》

  关于“1万元免赔额”的问题。实际上这正是“百万医疗”产品设计中的“神来之笔”,其确实是将险企赔付概率大为降低,但同时也将消费者保费支出水平大幅降低,小病和意外产生的住院费用消费者自留,从而可以集中资源以更高杠杆撬动重大疾病和意外的住院费用保障,数百元保费,数百万元保额才最终得以实现。在百万医疗产品出现之前,投保没有1万元免赔额设置的中端医疗险产品,年保费基本都要达到数千元。

《毁灭德比》成功了,突然涌入的订单,使得 Exidy 不得不放弃其它街机的生厂,将所有流水线都腾给这一款游戏。但《毁灭德比》也失败了,在给 Exidy 带来足够多利润的之前,他们就因为产能跟不上等问题,不得不以“独家制造权”的名义将其卖给了 Chicago Coin 公司,想要借着“版税”来躺着获利。

  关于保证续保的问题。保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。其中,最主要保证的是按照约定费率和原定条款继续承保。

但搞笑的是,前脚才刚刚授权,后脚 Chicago Coin 就陷入了财政困境,导致 Exidy 处于非常尴尬的境地:第一,他们没法从破产的公司那里拿到版税;第二,由于“独家制造权”的问题,自行生产《毁灭德比》也是不被允许的。

  事实上,报销型医疗险作为一种特殊的险种,其产品特性决定其费率、条款会伴随医疗环境、技术的改变而不断改变,所以事实上,没有险企敢于承诺报销型医疗险终身保证续保,常见的长期医疗险也只是5年内保证续保,5年后则需要根据年龄等因素提高费率。不只百万医疗产品如此,低端医疗险,高端医疗险,在保证续保方面的情况都是类似的。

思前想后,考夫曼深刻体会到“人一定要靠自己”这条人生道理,砸锅卖铁在山景城买下一间大约 1400 平方米的厂房,着手开发自家的“精神续作”。

  至于各种原因可能导致的产品停售风险,这在理论上确实存在,对于消费者而言,最稳妥的方式则是根据实际所需选择不同期限的产品,并与重疾险、寿险等产品进行搭配组合——好的保险市场不会只存在一类保险,而是有着丰富的产品品类,才可以满足更多客户、更全面的保险保障需求。各类产品都有着自己的特点,或者说“优势”与“不足”,百万医疗产品也是如此,但价格低、保障范围广的优势也不容忽视,根据实际需求,或单独投保,或组合投保,才是最明智的选择。

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  告别同质化竞争,健康险服务生态生长发育

Exidy 的新厂房

  其实,与一些百万医疗险产品夸大宣传相比,另外一个问题也亟待解决。甚至可以说解决了这第二个问题,产品高度同质化竞争以至于夸大宣传频现的问题才能得到根本性的解决,这个问题就是,服务。

此时面临的,还不仅仅只有钱的问题。起初为《毁灭德比》设计硬件的工程师已经离开公司,开发重任都落在了新人身上。好在是他临走前给考夫曼留下一个锦囊,里面写着:不妨找找老东家 Ramtek 的艾维(Howell Ivy),他一定可以帮到你。

  报销型医疗险作为一种与医疗行为密切相关的高频险种,相对于寿险、重疾险等,其对于相关医疗健康服务的要求更为迫切,而服务能力也才是真正体现险企健康险经营水平的核心指标。

这话确实说到了点子上,艾维才刚刚到任,就开始着手将《毁灭德比》重构为《死亡飞车》。事实上,当一款游戏的玩法被写入硬件逻辑时,想要进行修改是十分困难的,但单单改变图像却算不上有多复杂:

  可是就目前而言,所谓创新大多停留于浅层次的产品条款创新,而这又是最容易被模仿的,深层次的服务模式创新,尚未真正出现,最直观体现之一就是百万医疗产品虽然发展热火朝天,却至今不能在绝大多数医院实现直付。

它是最早用上可编程只读存储器……我意识到我可以把车换成人。尽管当他们被车碾过时不能摆几具尸体在那,但十字架的点子怎么样?《死亡飞车》就是这么诞生的。

  当然,目前的这种现状,并非百万医疗产品自身的问题,而是整个商业健康险市场面临的共同困境,由于不能深度介入医疗付费环节,不能掌握相关数据,也就无法实现真正的控费,险企在健康险方面创新方面难免受到掣肘。推动环境改善,还有赖于所有险企的共同努力。

然而,正当业务迈上正轨,营收开始稳步前进时,令考夫曼都难以想到的是,就是这么一个简单的理由,这么一款不起眼的换皮产品,在未来的几年中却让 Exidy 成了家“千夫所指”的游戏公司……

  值得注意的是,百万医疗产品虽然存在着高度同质化的问题,但在激烈的市场竞争中,也已经开始出现越来越多的差异化特征:

舆论一触即燃

  在产品创新方面,保障范围不断拓宽。例如微保推出的“微医保·住院医疗”险,在提供一般疾病及意外医疗保险金之外,还将100种重大疾病纳入保障范围,且将重大疾病免赔额降至0元。

正如艾维所说,《死亡飞车》的玩法基本上可以总结成“开车撞人”,判定成功时还能听到一声被认为是惨叫的尖锐音效。而对外宣传时,考夫曼也将玩家的身份包装成“死神”,甚至连街机的框体都印上了骷髅头和坟墓的图样。但为了避免触及红线,游戏中收割的对象并非人类,只是被称为“小精灵”的生物 —— 事实证明这没什么用处。

  例如,近期蚂蚁金服与人保健康合作的一款百万医疗产品,除提供高额一般医疗保险金以及重大疾病保险金外,还承诺6年保证续保、期间费率不变。

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  此外,为提供更加丰富的附加服务,险企,尤其是没有分支机构的互联网保险企业正积极与第三方达成合作,一个以中端医疗险为出发点的健康险服务生态闭环正在悄然发育。

《死亡飞车》

  例如,众安的尊享e生在近三年从保障范围到服务上,多达9次迭代升级,成为目前市场上连接服务最广的百万医疗险。其中包括围绕二级以上医院的重疾绿通、医疗费垫付服务,以及康复医院、质子重离子医院的医疗服务等。

从公司的战略层面来看,《死亡飞车》只是一款过度用的产品,主要目的是为后续的《Car Polo》铺路,没被寄予太多厚望。但在 1976 年 7 月,在的西雅图一家购物中心里,一位美联社的记者改变了世界线。

  体检中心、预防接种中心、医疗机构、医疗平台、康复机构、护理机构、药品批发零售商、基因检测服务机构等纷纷成为险企合作伙伴,在不断的磨合之中,保险公司与不同平台之间的理解也都在逐步加深。

  据悉,此前国内的TPA业务(Third Party Administrator,为保险机构开展的医疗保险计划提供咨询管理服务的第三方中介机构)多为国际巨头所垄断,所服务产品,也多为高端医疗险,但近年来,在中端医疗险的带动下,一批专门服务中端医疗险的TPA机构也开始出现。

  在现行的医疗体制之下,商业健康险真正介入付费环节尚有待时日,但前进的步伐已经开始。

  发展的问题终归还是要在发展中予以解决。虽然在快速发展中,百万医疗产品确实存在这样那样的问题,亟待监管予以规范,但真正富有生命力的创新不就是要在市场以及监管的双重考验下历经反复淬炼的吗?

  作为一款普惠产品,百万医疗产品在扩大保险保障范围、普及保险知识方面的积极影响已经显现,而随着监管对此类产品的不断规范,其势必走上更加稳健的发展轨道,在与其他健康医疗产业链企业的深度合作中,助推健康险生态走向良性循环。

责任编辑:谢海平

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